カードローンの使いみち・利用用途について
「ブラックリスト」は実在しない！？
「ブラックリスト入りだったのか借入審査に落ちた」「クレジットカードが作れなかった」という声を聞くことがあります。このブラックリストは、過去に金融事故を経験したことによってリストアップされる物という漠然とした説明がなされていることがほとんどです。でも、おそらくブラックリストと聞いてみなさんが想像する、要注意人物だけを集めたような「ブラックリスト」なるものは存在していないのです。
金融商品に関する私たちの信用情報を管理し、共有する企業（信用情報機関）があり、そこではお金の貸借に関する情報や、クレジットカードの作成情報、借入を起こした元金の返済情報などが登録されています。この中で、自己破産や返済遅滞、個人再生などが発生した場合に、事故情報として登録が行われ、一定期間お金の借り入れなどができなくなります。
この事故情報としての登録がいわゆる「ブラック情報」として捉えられ、「ブラックリスト」に登録されたと言われるようになったのです。
先にも触れましたが、信用情報機関では金融事故に関する情報だけではなく、カードローンなどに代表される各種申し込みや、実際の借入状況、返済状況など健全な情報も一定期間登録されています。その方の利用状況に関する様々なデータが集められているわけです。そのため、信用情報機関は、ブラックな情報だけを取り扱っている機関ではないことを覚えておきましょう。
信用情報機関とは？
この「信用情報機関」という団体、多くの方が初耳なのではないでしょうか。消費者金融会社や、クレジットカード会社・金融機関などは、顧客に対する適正な融資枠を与えるべく審査を行っています。この審査を客観的に判断できるように、信用情報機関と呼ばれる第三者機関が、顧客それぞれの金融情報を登録し、加盟企業へ提供する業務を行っているのです。
信用情報機関は、大きなもので国内では3社存在しています。クレジット企業の多くが加盟する最大手の「CIC（シーアイシー）」、消費者金融系を中心に加盟企業が多い「日本信用情報機構（JICC）」のほか、銀行・金融機関でのローン状況などを登録している「全国銀行個人信用情報センター」の３社です。
いずれも加盟企業が異なるため性質が異なっていますが、ほぼ同様に「借入・返済・申し込み状況に関する情報」が登録されています。カードローンなどで審査をする場合は、まず自社が加盟している信用情報機関に「与信照会」をかけます。そこで情報登録がない、登録情報があっても問題がない範囲であれば、審査で貸付可能の決定を行います。オンライン上でデータベース化されているため、短時間での回答ができるのです。
返済の遅延や自己破産など、マイナスとなる情報がなければ大丈夫
信用情報機関には、加盟各社で行われた取引情報がすべて登録されています。これだけを切り取ると「消費者金融でカードローンを申し込んだだけなのに、ブラック入りなの？」と不安になる方もいるかもしれません。
「自己破産を申し立てた」「個人再生法の適用を受けた」「一定期間以上の返済遅延が続いた」というような情報が登録された場合のみ「ブラック情報」と呼ばれるようになります。「カードローンを申し込んだだけ」「借り入れたお金は返済している」という内容はブラック情報として共有されることがありませんし、一定期間情報共有されたら、抹消されますので安心してください。
もちろん、申し込み時には信用情報機関への登録についての同意も求められます。同意できない場合は貸付ができないと捉えておきましょう。中には「ローンを利用した経歴がないのに、審査落ちした」などの不審な点がある場合、各信用情報機関に対して情報開示を求めることができます。
手数料が発生しますが、ネット上や郵送での開示手続きができるので、不安に思ったその時にサービスを利用することができます。開示報告を受けてその理由を知り得ることができれば、今後についての相談や対策を取ることができます。
審査時には申込状況や事故情報が抽出されます。
カードローンなどの借入申込を行ったときには、必ず審査があります。このときの審査基準はどういったものなのか知りたいと多くの方が考えるのですが、各社審査基準に関しては明らかにされていません。
一般的には、収入があることを確認するべく勤務先への在籍確認を行うほか、今回の融資申し込み以外に現在進行中の貸付情報があるかどうか、クレジットカードの保有枚数などが確認されます。
また、過去にお金の貸し借りに関する事故情報があるかどうかも確認され、総合的に判断されます。キャッシング機能があるクレジットカードをたくさん保有していれば「貸付枠」がカウントされる場合がありますし、返済中のローンがあれば、貸付枠を減らした状態で審査が通る場合もあります。
もちろんこれらの審査状況に関しては、消費者金融会社に照会しても開示されないケースが大半です。審査が通らなかったため、自分の信用情報を知りたい場合は、信用情報機関に情報開示を依頼しましょう。
カードローン申込などの場合、申込者本人に個人再生や自己破産の履歴や悪質な返済遅延がなければ、そのときは審査が通らなくとも一定期間経過後に審査が通り、借入が可能になることがほとんどです。
